中国养老金怎么可持续发展？专家谈养老保险制度如何优化

　　"养老金不足，会造成老年贫困；养老金过高，又加重社会负担，不能透支下一代人的福利。""人口老龄化程度加深，养老金可持续发展要推动人工智能红利转化和生产率提升"……日前，由中国社会保障学会主办的第七届全国养老金发展论坛在北京召开，来自全国各地的专家学者、产业领袖及政府部门代表热议养老金话题，共同探讨如何"扎实推动我国养老保险制度更加优化、更可持续"。

　　目前，我国参加基本养老保险人数超过10亿。全国人大常委会委员、中国社会保障学会会长郑功成指出，养老保险制度关系每个人的切身利益，是维护社会公正的基本制度支撑。养老保险制度优化是一项关乎民生福祉、社会公平和代际责任的长期改革。

　　养老保险制度怎么优化？把握五点基本认识

　　未来养老保险制度怎么优化？

　　《人力资源和社会保障事业发展"十五五"规划》提出，"逐步提高城乡居民基础养老金，退休人员基本养老金调整向待遇较低群体倾斜""加快发展多层次、多支柱养老保险体系。扩大企业年金覆盖范围，完善个人养老金政策，大力发展商业养老保险。"

　　中国社会保障学会副会长、养老金分会主任委员金维刚在主持会议开场时介绍国家相关政策要求，他指出，人力资源和社会保障事业的"十五五"规划将养老保险工作重点聚焦在两个方面：一是优化职工养老保险制度；二是完善城乡居民基本养老保险制度。

　　"推进养老保险改革要从常识入手，以解决现实问题、促进制度永续发展为出发点与落脚点。"郑功成在主旨发言中将社会热点拉回常识层面，围绕"养老金是什么、怎么改"提出五点基本认识。

　　第一，准确把握公共属性。社会养老保险制度以国家信用为支撑、依法强制实施，应坚持共建共享、互助共济、公平普惠原则。这不是简单的"多缴多得"，而是以集体的确定的力量，化解个人不确定的养老风险，坚定促进社会公平的取向。

　　第二、明确改革发展目标。统筹基本生活保障、社会公平与可持续发展--养老金要满足老年人基本生活需要，合理确定保障水平，促进代际负担均衡。"不能牺牲一代人的福利去支撑另一代人，理性改革，不把麻烦留给下一代人。"

　　第三、肯定成绩，补上差距。基本养老保险制度已全覆盖，让绝大多数人的养老金实现"从无到有"，这是公平的第一步；居民养老金近年跟上了职工养老金的调整节奏、涨幅提升，正迈出第二步；但不同群体、不同地区之间待遇差距仍然偏大，下一步要加大对农民、灵活就业人员等养老金偏低的人群政策扶持和公共投入，精准施策、加快缩小差距。

　　第四、正视制度短板，找准改革方向。公共养老金制度还存在四个不足--公共性不足、公平性不足、时代适配性不足和可持续性不足，应强化互助共济，推进政策统一、全国统筹，以适应就业形态与技术发展变化，重构筹资机制与权责关系。

　　第五，理性推进多层次养老保险体系建设。以基本养老保险制度成熟定型、保基本、促公平为前提，再明确补充保障的发展空间，畅通企业年金发展通道，让个人养老保险回归市场。

　　中国养老保险体系建设：多层次、多支柱创新探索

　　当前，我国已建成世界最大规模的养老保险体系。

　　这套体系由三个层次共同撑起，本届论坛策划及主持人、养老保险领域知名专家金维刚作了形象解读：

　　第一层次是国家强制建立的基本养老保险，退休或年老后按月领取，是老年人的基本生活保障；

　　第二层次是年金，是由用人单位发起建立的补充养老金，实际上是单位给职工提供的一种福利性的"养老金"，是锦上添花；

　　第三层次是个人养老金和商业养老保险，个人自愿参加、自主缴费或投保，给自己再多攒一份养老储备，让自己更加安享晚年时光。

　　目前，基本养老保险运行平稳。人力资源社会保障部数据显示，截至2025年底，全国基本养老保险参保人数10.76亿人，参保率稳定在95%以上。

　　相比之下，企业年金和个人养老金还需要进一步发展。金维刚表示，国家鼓励发展多层次、多支柱养老保险体系，但目前企业年金参保单位以国有企业和大型企业为主，绝大多数民营企业和中小微企业还没建立年金制度，与广大职工的多元化养老金需求还有差距。