克里斯·拉森：在路上的互联网金融创业者(3)

My E-Loan服务推出13年后，拉森在一次采访时曾说，促进了消费信用评分的透明化是他创业以来最骄傲的成就。“人们能够看到他们的信用评分，并且据此评估来发放直接贷款。这令Prosper的出现成为可能。”

Prosper，拉森创立的第二家公司，同时也是美国第一个P2P贷款网络。

“布道”P2P借贷

“我对E-Loan所不能做的事情感到很沮丧，”拉森说，“一方面，人们正在获得更好的价格和服务，但是另一方面，在桌子的另一头，仍然是大银行说了算。”他看到了一个挑战传统逻辑的机会：让普通人可以成为放贷者并且获得更高的收益。

Prosper公司尝试了一套贷款拍卖系统，通过出价的形式来实现评级。Prosper公司采用了“双盲”(double-blind)拍卖体系，希望能为借款人提供一种最为经济的借款方式。这个拍卖形式被认为可以使公众利益最大化，根据借贷双方的偏好，在借款人对设置贷款条件的投入程度与放款人投资速度和可行性之间取得平衡，提供最优的利息设定。

虽然出发点是好的，但是这个拍卖系统实在是太难操作了，经常需要很长时间才能筹措到所需金额。

Prosper公司在2008年和2009年分别经历了被迫停摆以及超出预期的违约率之后，在2010年改变了原有的拍卖模式，改为根据借款人违约风险提前设定好贷款利率，第二年，其贷款增长了200%。

如果没有拉森作为Prosper领导者的积极投入，P2P借贷行业的图景或许不会如此明朗。但作为创业者的拉森， 从来就没有想过止步于此，去中心化的加密货币支付系统Ripple，正在前面等着他。

Ripple：

去中心化的全球币金融体系

“信息不对称是所有问题的关键所在。中介机构利用这种关系，将资金资源紧握在手，与资金的需求者之间形成一种‘恳求’关系(mother-may-I relationship)。金融是很疯狂的，你的钱在到达华尔街的路上被层层收费。在互联网革命和数据库技术变革的帮助下，我看到了对所有人更为公平的路径。”拉森称。