房贷族叹有钱还贷也不易 至少提前一个月申请(2)

　　武汉一家国有银行个贷部负责人介绍，借款人提前还贷之后，银行就不能再收取已还部分所对应的利息收入了，长远地讲，银行的利息收入就减少了，所以银行在受理提前还贷业务时，热情并不高。此外，年底银行贷款规模的考核压力很大，如果借款人提前还贷，银行没有时间把收回的贷款额度重新投放出去，银行报表上的贷款总额就会减少，银行就得不偿失了。

　　还贷手续费各不相同

　　今年11月，在中资银行普遍收紧首套房贷利率优惠政策时，在汉的东亚、汇丰等外资银行仍给出了 8.5折的优惠。

　　不过，在提前还款方面，中外资银行各有不同。

　　记者以购房者身份咨询东亚银行。客服人员介绍，规定的标准为36个月内提前还款，要按照还款金额的3%来收取费用，36个月之后为2%。汇丰银行客服人员则称，一年后全部还款手续费至少3万元，两年后全还手续费至少2万，三年后不收手续费。

　　相比之下，大部分中资银行多是以罚息形式收取手续费，一般提前还款要支付1个月的利息。以50万元商贷30年计算，一个月利息不到3000元，假如提前还款30万元，中资银行罚息的话为3000元，外资行3%的手续费为9000元。

　　而交行、招行等银行表示，只要在可以申请提前还贷的时间内提前还款，不收取手续费或罚息。

　　三种情况不宜提前还贷

　　中行理财师吴丹建议，如果市民短期内有较高收益项目可投资的，不必赶在年底凑热闹去提前还贷。三种情况下不宜提前还贷：

　　签订贷款合同时享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照 利率执行，利息也只会比前期更低。

　　等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

　　等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。