竹子说保:相互保支付宝又掉馅饼了

时间:2018-10-26 14:19:59 来源:新浪

  原标题:竹子说保:相互保支付宝又掉馅饼了

  01

  都说支付宝有一种济世情怀,

  前不久,支付宝和人保联合搞了一个「全民保·终身养老金」,

  1元起投,随时可加,每月分红,收益可取,

  和余额宝一样的熟悉配方,

  颇有一种以后养老靠支付宝的意味。

  昨天,支付宝又出了个相互保,

  0元加入,一人生病大家出钱,随时可退出,

  点子听起来很有吸引力,一时间后台不少朋友咨询。

  于是我就去研究了一下这个新鲜事物,和大家一探究竟。

  02

  首先感慨一下支付宝可怕的流量基础,

  看产品的时候,小程序几度瘫痪,五分钟不到,参与人数增了3万多,到目前为止,已经有50万人加入了相互保大病互助计划。

  看完真的是让人两腿一软,想当场表演一个滑跪。

  相互保,是蚂蚁保险和信美相互通过支付宝推出的一款互助保险,

  在支付宝首页搜索“相互保”,或者点击“支付宝——我的——蚂蚁保险”,就能看到,

  只要芝麻分650分以上、且符合健康告知的蚂蚁会员,及其未成年子女,都可以免费加入。

  并且,每一个参与相互保的人,都将得到由信美提供的电子保单。

  如此,通过合同的形式确认了参与会员的利益。

  一旦罹患合同约定的100种重疾,经过保险公司的查勘、核定,符合条件,即可得到赔偿款。

  目前保险金的设置主要分两种:

  初次确诊年龄在39周岁及以下:30万;

  初次确诊年龄40周岁-59周岁:10万

  加入重疾保险计划时,先享保障后交费。

  也就是说,在其他成员患有重疾时,大家再均摊相关的费用。

  简单的说,就是一个「众筹+保险」的形式。

  加入后,每个月有两次分摊日,14号/28号。

  举个例子,隔壁老王加入了相互保,

  90天等待期过后,老王被查出罹患肝癌,可以得到30万保障金,

  再加上信美人寿会收取10%的管理费,

  总共33万元,由所有会员共同承担。

  假设这个时候已经有330万人加入了这个计划,那么,分摊到每个人身上就是0.1元,一毛钱。

  支付宝就会在当月的14号或28号,从大家的账户里扣钱。

  看到这里,想必大家会有下面几个疑惑:

  1)我需要交多少钱?

  这个还真不好说,要看当月有多少人患病。

  比如一共有500万个会员加入互助计划,当月有10个人得了重疾,

  这样,就需要共同分摊330万,也就是每个人0.66元。

  100人就是6.6元,1000人就是66元……

  有一点需要注意,

  目前加入的会员都符合健康告知,发病率非常低,

  但这批人过了10年,20年,就会进入疾病高发期,

  到那时,保费负担难免会越来越重。

  2)中途不想参加了怎么办?

  按照规定,可以随时退出。

  退出后,保障终止,但在退出之前,当期已经出险的案例,必须交了钱再走。

  3)计划会不会终止?

  有可能。

  按照规定,如果相互保连续三个月成员数低于330万,或者出现其他不可抗力,机制就会终止。

  为什么是330万?因为相互保 ,单一理赔案件,每人 支付1毛钱。

  保障金30万,加上10%管理费,总计33万,

  假设a是患病人数,b是分摊人数,

  330000a/b≤0.1

  如此,b/a>3300000

  也就是说,只有分摊成员/患病成员的比例超过330万,才能对得起最多分摊1毛的 。

  实际反映的就是人少无法运行的现实。

  不过,就目前的形势来看,吸引330万人加入应该不是难事。

  后续如何发展运行,只待观察。

  03

  关于信美相互人寿,在写擎天柱2号的时候,竹子已经介绍过,

  信美相互是国内 成立的人寿相互保险社,主要股东是蚂蚁金服、天弘基金等,注册资本10亿。

  所以,信美相互无疑是“阿里系”的一份子。

  在国外,相互保险的诞生要早于股份制保险,现行保险行业的众多标准都脱胎于或来源于相互保险。根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据,2014年,全球相互保险收入1.3万亿美元,占全球保险市场总份额的27.1%,覆盖超过9亿人。

  相互保险社也属于保险公司的一种,受保监会管辖。

  一样靠谱,大家放心。

  目前,投保相互保同样需要符合相关的健康告知,并不是无条件加入。

  以下情况无法参与:

  总体来说符合重疾险健康告知的平均水平,

  但高血压、糖尿病,甲乙类传染病(譬如乙肝等病毒性肝炎),未诊断为良性的结节/息肉/肿块/囊肿等,都无法投保。

  另外,近两年连续住院15天或者服药30天,也无法投保。

  04

  那究竟要不要参加相互保?

  「相互保」的机制,本质上还是一种众筹。

  以前我们说,保险业奔跑进化了这么多年,而互助就像停留在保险的石器时代。

  而相互保的创新之处就在于引入了保险公司的参与,有明确的保险条款,在监管和运营方面得到了更多完善。

  和保险相比,优点是缴费低、便宜,随时可退出,

  缺点也很明显:

  一,保障存在缺口,

  首先是保额,30天-39岁是30万,40岁-59周岁是10万。

  以癌症为例,平均治疗费用是50-60万,还需要考虑误工费。

  显然,单靠相互保,远远不够抵御大病风险。

  其次,缺少轻症,被保人豁免等保障,

  侧面降低了赔付概率,但也提高了理赔的门槛。

  二,理赔时效不可控,

  一般重疾险理赔有时效规定,简单案件5天做出核定,复杂案件30天做出核定,

  相互保,理赔时效不可控,如果发生纠纷,将会启动陪审团机制,大家的计划大家说了算。

  三,必须展示一部分隐私,

  比如案件审核期间,为保证公平,所有信息(包括患者姓名、疾病名称、出险地点、年龄等)都将进行公示。

  四,限制比较多

  排除了老人,排除了非标准体,排除了非蚂蚁资深用户。

  总之,

  相互保,算得上是目前市面上最创新、也 有互助精神的大病互助了,但它肯定代替不了传统保险的保障效果。

  所以,竹子的建议是:

  可以把它作为家庭保障的补充,但决不是家庭保障的主要部分。

  不在乎扣那点钱的,可以加入。

  以上就是今天的全部内容,有讲的不全面的地方,也欢迎大家多多补充。

投稿:chuanbeiol@163.com
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