四川苍溪县益民农村资金互助社成长见闻

　　编者按 2006年12月，中国银监会出台《关于调整放宽农村地区银行机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，一举推出了“村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社”三种农村新型金融机构组织形式。之后的几年中，村镇银行成为各方关注的重点。作为同时出现的农村资金互助社模式，因其组建群体的弱势性、服务对象的封闭性、业务运行的风险性、民主管理的脆弱性，5年来，全国只开业了50家，至今发展缓慢，未能在填补偏远山村及空白乡镇的金融服务方面显现其普惠金融特色优势。今天报道的四川苍溪县益民农村资金互助社的成长之路，恰好证明了这类农村地区新型金融机构的重要作用。资金互助在我国农村有没有土壤，可不可推行，能不能持续，这家农村资金互助社5年的实践与效果给予了肯定的回答。
　　作为欠发达农村地区新型农村金融机构的代表，四川省苍溪县益民农村资金互助社成立5年来，社员已增至2001户，占岳东镇文林社区所有家庭户的85%，股本金总额50万元，附属资本金48万元。社员存款从成立之初的96万元增加到目前的1257万元，5年来累计为社员发放贷款3368万元，实现营业收入163.4万元，对社员分配红利13.7万元，资本充足率为14.4%，没有一笔不良贷款。
　　文林社区的居民曾艳对益民农村资金互助社的民主管理印象颇为深刻：“互助社的社务向全体社员公开，让老百姓知道自己能享受到多大利益，年底能分多少红，互助社的每笔支出做到让大家心里有数。互助社每年都要召开社员代表大会，理事长要向社员代表作报告。我们作为社员代表要对社务提出改进意见。我去年就提出了提高贷款额度的建议。”
　　值得信赖的社区金融机构
　　作为文林小学教师的曾艳，在2007年首批加入益民农村资金互助社。“2004年初，由于文林乡农村信用社随着撤乡并镇撤销后，我们这里没有任何金融机构，存取钱只能坐车到十几公里外的歧坪镇。”曾艳对记者说。
　　2007年7月8日，随着益民农村资金互助社的成立，村民们感觉到家门口来了一个跟以往金融机构不太一样，但又一样能为他们提供金融服务的机构，大家都抱着试试看的心态，为了取得就近服务的资格，按照“征邀社员说明书”的要求，在投资入股之后成为互助社的社员。
　　“虽然他们工作人员只有3人，但效率很高。2008年‘5.12’地震后我家里建房需要贷款，在提供社员证及填报相关表格后，只用了十几分钟就办好了3万元信用贷款。贷款利率也很优惠，比农村信用社的贷款要低一个百分点。”提及互助社的服务，曾艳频频点头，“互助社从理事长到工作人员都是村里的农户，在当地不仅有固定资产，而且人品可靠，再加上银监部门的动态监管和农村信用社的资金托管，我们对把钱存到互助社越来越放心。”
　　弹指间，苍溪县益民农村资金互助社已经走过5年历程。对开业时的一幕幕情景，该社监事长曾凯凡依然记忆犹新：“刚刚开业时，我们有社员1767户，股本金31万元，均为社员自愿入股构成， 入股100元， 入股3万元。对于近200户相对贫困的农户，实施了爱心捐赠资金按比例配购股近1万元。”在当地银监部门、人民银行及有关政府部门的关心帮扶下，互助社从成立第一年的亏损到如今已基本能满足社员在农业生产、产业结构调整、家庭生活改善方面的金融服务需求。
　　如今的互助社依然在借用原文林乡农村信用社的营业用房里营业，所不同的是，大门外橙红色的社标与绿色LOGO格外醒目。在二楼的会议室里，墙上一幅互助社存贷款统计图吸引了记者的目光。从2007年成立之初的存款96万元、贷款76万元，发展到2012年6月末的存款1257万元、贷款730万元——这期间的飞跃可见一斑。这幅统计图上还预测了2013年该社存款1200万元、贷款800万元的发展目标，但实际上互助社今年已经基本提前完成了这一目标。
　　与互助社的迅猛发展相比，作为互助社的当家人，理事长金继贵眼神里流露出的更多却是谦逊与质朴，“互助社前期发展时资金紧缺，许多社员处于观望状态，存款较少。为了让村民相信互助社，愿意把资金存入进来，我们全部员工入村进户，做了大量动员和宣传工作，通过民主管理和快捷服务让更多的村民愿意入股，愿意存款。至6月末有存款的社员1345户，935户社员有贷款余额，户均贷款7780元。”
　　互助合作 惠农富民精神彰显
　　“农村资金互助社同村镇银行等其他金融机构相比，由于它不是纯商业性的，更多体现在它的互助性上。”广元银监分局局长袁益富对记者说，“我们要求互助社要按照法律、章程办事，要服务于当地社员，而不能越界，要为基层老百姓提供更加便捷的金融服务。”村镇银行等商业性机构将成本考核放在更突出的位置，而成立资金互助社则是解决偏远农村地区融资难、融资贵问题的现实选择。“资金互助社充分体现了社员们互助合作的精神！”在采访中，记者听到当地社员发出这样的赞叹。人行苍溪县支行行长全斌认为，互助社对社员就地、就近提供互助性业务服务，实施信贷阳光操作，便捷社员致富脱贫，体现了惠农富民。
　　互助社由农民自愿出资以股份合作形式开办，服务对象是文林场辖区的入股居民家庭，“互助受益、诚信为民”是互助社全力追求的办社宗旨，“共谋福利”是其工作目标，“爱社、守约、敬业、兴家”是其社训。互助社构建33名社员组成的代表大会、7名社员组成的理事会、监事会由5名人员组成，“三会”定期活动、经费明确预算，提倡义务为大家服务。社员入户以家庭为单位，一户一号，一户一证，经编码设置基础档案与信息开展服务。互助社遵循小额分散、诚实信用、交易返还原则，突出普惠属性。存款、贷款分别执行累积积数计算利息，简洁明了，存款利率参考一年定期水平，贷款利率大体低于信用社1个百分点。所有社员都有相应的授信额度，可自主在授信额度内申请贷款，信贷服务体现小额、快捷、灵活、方便、廉价、诚信的特点。互助社建立简洁有效的风险控制流程，互助社的账户由岳东镇农村信用社托管，并由其提供现金与汇兑服务，信用社的主任担任外部监事，确保存储资金、汇兑安全。
　　“资金互助社与其他商业银行不同，监管更多要防范道德风险，在不干涉互助社具体经营的基础上，在四川银监局的指导下，我们对它进行业务辅导，帮助它建立健全了33个规章制度。”广元银监分局副处长张地勇介绍道。在监管工作中，资金互助社的信用风险、道德风险、资金安全风险是监管考量的重点。为此，银监分局要求互助社做到不发放非社员贷款、非涉农贷款、大额贷款、异地贷款的“四不放”。采取账户托管制度，资金互助社只能在所在的镇农村信用社开户，信用社主任有责任监督资金汇划并向银监部门汇报有关情况，保障资金的安全，确保社员的安全感。广元银监分局还通过以会代训、邀请专家授课等方式对互助社工作人员进行业务培训，提高他们为社员提供金融服务的能力。
　　带来的不仅仅是金融服务
　　“这可以说是帮助偏远欠发达地区农民解决生产、生活金融需要应运而生的新兴金融机构。”多次到当地调研的苍溪县副县长李之洋深有感触。互助社开业5年来，始终遵循“互助受益、诚信为民”的办社宗旨，着眼于社员的生活与生产基本金融服务需求，实实在在地为文林片区的经济发展、村容改善、乡风和谐提供了优质的、方便快捷的金融服务，积极推进社员创业致富，促进了当地新农村建设，共创和谐社区。特别是在2008年的“5.12”汶川特大地震之后的文林社区的灾后农户重建中，资金互助社发挥了特殊的作用，获得了广元市委、市政府的表彰。
　　走进如今的文林社区，水泥路面处处贯通，崭新的小楼比比皆是，一派安居乐业景象。然而就在5年前，这里还是另外一番情景。自乡政府和农村信用社撤走后，当地经济一度萧条，原文林饭店一栋占地200平方米的三层小楼，35万元资产无人问津。但有了互助社提供经济后盾，文林场新建房10000余平方米，逢场天生意兴隆，商品流通，社员换零钞、务工人员汇款、存取、贷款均方便快捷，金融服务让昔日沉寂的文林场重现生机。
　　互助社工作人员告诉记者，文林社区天山村的社员罗训4年前在该社贷款2万元，办起了养猪场，当年末，赶上生猪大涨价，毛猪市场价达到9元/斤，半年时间盈利2万余元。又赶上政府大力扶持猪业专业合作社，于是再向互助社申请贷款5万元，扩建猪场400平方米，一次性容纳生猪100余头，近三年从事养殖共计盈利18万元，目前存栏肥猪80余头，他成为当地小有名气的致富先进个人。类似的事例还有许多。
　　随着互助社的进入，除了填补金融服务空白，提供优质高效的金融服务外，带来的还有当地社区治安的日益改善、社员生活的逐渐和谐。互助社以户为单位办社员证，透明了家庭收支与金融消费信息，增强了家庭的凝聚力。互助社提供较其他金融部门更优惠的贷款服务，存款利息相对较高，社员闲钱有处存，发生周转困难有便捷贷款，有效避免了民间非法高利贷现象，维护了当地经济金融秩序。
　　如射向偏远农村地区的一缕阳光，植根于文林社区的益民农村资金互助社通过民主管理，稳健经营，有力支持了“三农”和当地经济发展，更践行着阳光信贷、服务下乡、惠民富农的 。