董文标：银行信贷资产真正赚钱的只有1%

　　和讯网消息 《哈佛商业评论》中文新刊庆典北京场于7月15日下午在北京举行。民生银行董事长董文标在庆典仪式上表示，银行主要靠信贷资产累起来的规模，但是真正赚钱也不多，是1%，大体上整个资产只有1%。

　　以下为民生银行董事长董文标的演讲实录：

　　杨锐：我们继续演讲这个环节，接下来我们有请民生银行董事长董文标先生上台演讲。

　　董文标：非常荣幸能参加《哈佛商业评论》中文版的一个发行仪式，这个发行仪式搞得很有特点，很有特色。另外，波明先生说让我讲一讲，我也没有准备，是临时出差回来跑来讲一讲，谈谈看法。

　　这个题目也是很有意思的一个题目，我觉得远见这个东西有时候是要有远见，但是有时候也是碰上，赶上这样一个机会。现在我想谈的大体有两三点。

　　第一、目前中国银行(601988,股吧)业，就是商业银行所面临的挑战。这个挑战大体上我归纳一下刚才谈远见，大体上有两三点。第一点挑战就是利率市场化，其实这个东西争论还是比较多，但是我自己认为，像利率市场化在中国现在推动这件事儿确实基础环境还存在很大一些问题。因为现在80%多都还是银行信贷资产，另外中国的银行业，大家基本上都还比较适应于银行贷款这种方式。如果利率市场化，当然我提的是这样一个概念，利率市场化起码市场没有建立起来，建立起来也不完善。比如像资本市场，搞这么多年就几万亿，另外信托也就几万亿，资本市场也是4、5万亿，这110，120万都是银行的。作为利率市场化其实我们非常希望搞利率市场化，这样银行可以降低风险，降低沉重的负担，不然社会都靠银行。搞4万亿配套，每天开会，开会以后要银行搞了10万多亿，现在大家批判银行，这个东西对还是不对？但是，银行在里面发挥很大的主导作用。08年我们发完以后资产一下子膨胀起来，前年、去年赚了很多钱，因为银行主要靠信贷资产累起来的规模，但是真正赚钱也不多，是1%，大体上整个资产只有1%，在整个中国行业利润中间他并不是特别高，但是由于资产累的比较大，所以盈利能力看起来很强。所以，这个实际上就是感觉到银行实际上对利率市场化这个事情非常欢迎，但是就目前这种基础条件，它还不是特别完善。所以，我个人一个基本判断，未来3-5年，这个东西还是你说一下子就催生市场化，到最后受害的不是银行，而是企业。因为要贷款，我肯定是高进高出，不可能高进低出，你查归查，但是银行还是要讲商业规律，我高进一定要高出。所以，银行在这些方面，当然要做准备。但是，我觉得这是一个基础环境要进行改变。比如直接融资手段，比如信托，比如信贷资产证券化，这些基础设施完善起来以后，利率市场化这个东西才有可能更好的实现，这是银行目前遇到第一个问题。

　　第二、我觉得远见这个问题，比如说你现在中国商业银行也存在很大的一个缺陷，就是公司治理结构一个缺陷，一个缺失。这样一种治理结构，远见引领市场，它就是不商业化，还没有很好的商业化，这样就存在很多问题。这个挑战也是非常之大的，你比如说我都讲过这个事情，大的银行，国有银行，当然这是政府 控股，股份制银行，基本上政府也是在控股。另外一些中小银行，城乡行改变出来的也是政府控股。所以，这样它的商业化程度不够，它实际上是公司治理有严重缺陷。这样的话，你说它很好，很健康的发展，确实也是存在非常严重的一个问题，这是我觉得面临的第二个挑战。

　　第三、就是银行自身的问题，就是银行的电子商务化，就是电子商务银行，这一块是很大一个缺失。因为未来5-7年，像电子商务银行这块发展这个市场是非常强大的。但是，现在中国的银行在这方面好象是有了感觉，但是并没有真正发现到它存在的一些问题。所以说，我觉得现在如何能在这些方面下大决心解决一下，在这些方面提升一下，这个对中国商业银行未来几年的发展意义非常之大。如果看不到这点，没有这样一个远见，我想5-7年以后，尤其是小型银行，将来生存确实会面临很大的挑战，面临很大的一个问题，这是大概中国银行业面临挑战的第三个问题。

　　第四、现在中国银行业走出去这样一个问题。这个挑战现在关键是中国银行业走出去干什么？因为中国银行业走出去它前提是中国企业要走出去。并且中国成批量的，中国一些品牌企业走出去，这样中国银行走出去才有可能，将来才能赚钱。如果说中国这批企业没有走出去，没有批量走出，没有品牌的企业走出去，中国银行业走出去，现在欧洲一片箫条，包括美国，虽然有一点气色，但是也不好。去哪儿？去非洲。所以，这确实也存在很严重的问题，这是我个人归纳起来，现在目前中国商业银行在发展过程中间，就在现阶段所面临这样一些很严重的一些问题和挑战。

　　那么，面临这种挑战，民生银行我们在这方面做了一些准备。比如说我们在07年民生银行我们就给自己做了一个定位，就作为民营企业的银行。当时08年大家喊国进民退，我们提前一年就定位作为民营企业的银行，就是支持民营企业做大、做强，更主要的做出品牌，将来成为中国乃至世界500强，为他们提供更好的服务，因为我们觉得他们将来是市场，又是市场经济的主力军，这是一个定位。第二、民生银行要作为小商户的银行，就是要支持中国一大批小企业，微型企业让它做大、做强，作出品牌，这个我觉得意义非常大。我们大体上运行这几年时间，现在我们服务的小商户有60万户，整个发放贷款有6700亿，现在整个余额是2700亿。这个市场应该是中国的一个特色，因为中国很大，中国才有这么多小商户，小微企业，所以这是一个很好的发展方向。所以，我们的定位，我们认为中国的市场经济，这种深化在未来几年一定要深化，所以我们在这方面进行一个战略选择。

　　第二点我们迎接这个挑战就是完善公司治理的制度。民生银行大家都比较了解，民生银行应该说现在还是一家比较纯的大型私营公司，或者叫大型上市公司。国有企业所占的股份一直是一点点，它作为财务投资。所以，我们公司治理在不断的提升和完善，来改变原来一些比如一股独大，包括各种各样的一些问题，使它更透明，更公开，更公正。

　　第三、民生银行前几天董事会专门研究对电子商务银行的建设，在未来5年，我们要打造一个5000人的团队来推动电子商务银行的加速发展，迎接未来这样一个挑战。所以，我觉得今天借助这样一个机会简单谈我的一些看法，谢谢大家。